Où placer son argent en 2024 ? Comparatif des meilleurs placements

Où placer son argent ? Mes placements préférés

J’ai 33 ans, je suis à mon compte et j’ai trois priorités :

• subvenir aux besoins immédiats et futurs de ma famille,
• générer des revenus complémentaires rapidement de manière à ne pas dépendre de mon activité professionnelle au-delà du raisonnable,
• amasser un capital suffisamment important en vue de la retraite.

J’ai conscience que chacun a des priorités différentes. Mes placements préférés sont néanmoins parfaits pour les personnes qui ne veulent pas se compliquer la vie et qui cherchent : 

• un placement sécurisé pour constituer une épargne de précaution (🏆 un Livret A chez Boursorama Banque) (code parrain Boursorama ANAR0588)
• un placement qui rapporte tous les mois (🏆 des SCPI chez Louve Invest)
• un placement qui permet de se bâtir un patrimoine sur la durée sans avoir peur de tout perdre du jour au lendemain (🏆 une assurance-vie chez Nalo).

Un épargne de précaution sur le Livret A de Boursorama

Tout le monde connaît le Livret A. Aussi je ne rentrerai pas beaucoup dans les détails. Retenez qu’il rapporte aujourd’hui 3 % par an, que ce rendement est garanti, mais que le montant maximum que vous pouvez y déposer est limité à 22 950 €.

Le Livret A est idéal pour détenir votre épargne de précaution, à savoir 3 à 6 mois de vos revenus nets. Cette somme vous sera utile en cas de dépense imprévue (changer d’ordinateur par exemple) ou en cas de coup dur (réparation de voiture, chômage, pépin de santé, etc.).

Je recommande d’utiliser le Livret A de Boursorama. Pas parce qu’il est mieux qu’ailleurs (tous les Livrets A sont similaires, c’est la loi qui encadre ses caractéristiques), mais parce que le compte courant y est le moins cher du marché. Chez Boursorama, il est possible de ne jamais rien payer ; à l’inverse, dans les banques traditionnelles, toutes sortes de frais s’appliquent. A commencer par ceux liés à la carte bancaire, rarement gratuite.

Si vous voulez profiter de Boursorama Banque voici mon lien de parrainage (code parrain Boursorama ANAR0588). Grâce à lui, vous pourrez toucher une prime pouvant aller jusqu’à 180 € à l’ouverture de votre compte courant.

Des rendements tous les mois avec les SCPI de Louve Invest

Les SCPI permettent d’investir dans l’immobilier avec un petit montant. Pas besoin d’emprunter ou de mettre un apport de plusieurs dizaines de milliers d’euros, à partir de 187 €, vous pouvez commencer à toucher des loyers tous les mois sans avoir à vous occuper de trouver un locataire. Les rendements des SCPI tournent autour de 4,5 % par an. Ils peuvent aller jusqu’à 7 %. Cela signifie que pour 10 000 € investis, vous pouvez espérer toucher jusqu’à 60 € par mois sur votre compte courant tant que vous ne retirez pas l’argent placé.

Parmi les courtiers en SCPI, c’est Louve Invest que je recommande. Pour trois raisons : 

• Ils proposent plus de 50 SCPI différentes sur leur place de marché en ligne. Des conseillers financiers professionnels peuvent vous aider à les choisir.
• Ils offrent un cashback de 2,5 % du montant que vous investissez. Par exemple, si vous investissez 1 000 €, ils vous versent automatiquement 25 € sur votre compte courant (et à chaque fois que vous investissez !).
• En ce moment, ils offrent un bonus de 75 € pour votre premier investissement, même si vous ne placez que 187 €. Pour cela, il faut passer par mon lien partenaire : investir avec Louve Invest.

De l’argent pour plus tard avec l’assurance-vie en gestion pilotée de Nalo

Le meilleur moyen de faire grossir son patrimoine est d’investir tôt et régulièrement, même des petites sommes. Pour ça, l’assurance-vie en gestion pilotée est idéale. Parmi ses points forts, elle permet à ceux qui ne s’y connaissent pas de profiter des rendements de la Bourse sans craindre de faire des bêtises.

L’assurance-vie Nalo Patrimoine présente 4 avantages qui me font l’apprécier : 

• Il est possible d’investir quelques euros tous les mois : pour ma retraite, j’y place quelques centaines d’euros par mois et les projections indiquent que je peux m’attendre à un capital de 500 000 euros lorsque je partirai à la retraite.
• Une fois qu’on a investi, on a rien à faire : ce sont les robots de Nalo qui pilotent le placement au quotidien,
• Ses frais sont parmi les moins élevés du marché. Pour rappel, plus il y a de frais, moins le rendement du placement est élevé.
• Il est possible d’investir son argent en fonction de ses projets de vie : en plus de mon projet retraite, j’ai aussi une poche dédiée à l’achat de ma future résidence principale. Pratique pour centraliser et comprendre à quoi sert son épargne.

Je suis client Nalo depuis 2019. Si vous souhaitez bénéficier (et me faire bénéficier) de 3 mois de frais offerts (jusqu’à 1 000 €), n’hésitez pas à passer par mon lien de parrainage.

Comment investir son argent avant d’où placer son argent

Avant de vous lister les meilleures options d’investissement, je souhaite insister sur une chose.

Quand on cherche où placer son argent, c’est qu’on a déjà réfléchi à comment l’investir.

Je m’explique : on ne choisit pas un type de placement au hasard. Chaque placement est plus ou moins adapté à sa situation patrimoniale et à ses projets de vie. 

❌ Lorsqu’on a un petit patrimoine et qu’on peut en avoir besoin demain pour changer de voiture, on ne l’investit pas en Bourse ou en cryptomonnaie.

❌ Quand on sait qu’on va avoir besoin de son épargne dans les années à venir, on ne la bloque pas sur un achat immobilier ou du crowdfunding.

❌ Quand on a une entrée d’argent (prime, héritage) et qu’on ne sait pas quand on va en avoir besoin, en tout cas pas dans les prochaines années, c’est dommage de la laisser sur un Livret A ou sur le fonds euros d’une assurance-vie.

❌ Quand on a un patrimoine est qu’on souhaite le transmettre à ses enfants (ou petits enfants), on ne les laisse pas sur ses livrets bancaires (Livret A, PEL, CEL, etc.) ou sur son PEA.

…

✔️ Chaque placement a ses propres caractéristiques. Rendement, risque, fiscalité, liquidité… Il est impératif de les passer au crible de son propre patrimoine et de ses futurs besoins en patrimoine. Je fais le point sur comment investir son argent dans cet article.

Où placer son argent quand on ne veut pas prendre de risque ?

Premier rappel, le risque zéro en investissement n’existe pas. Cela signifie que même les placements avec des rendements garantis, ou garantissant le capital, ne sont pas exempts de tout risque. Un établissement financier peut faire faillite, emportant votre épargne avec lui (c’est aussi le cas pour votre compte courant !). Néanmoins, l’Autorité des Marchés Financiers estime que certains placements sont (beaucoup) moins risqués que d’autres et dans les faits, c’est le cas. Je n’ai pas de malaise à parler ici de placements sans risques.

Ensuite, il est vraiment recommandé de placer son argent sur des placements sans risque quand on sait qu’on va en avoir besoin dans les deux ans à venir. Les autres placements sur le marché ne permettent pas de protéger le capital ou même de le récupérer sur un si court laps de temps.

Le Livret A

Le Livret A est un placement bancaire réglementé. Cela signifie que ses caractéristiques sont déterminées par la loi. Par conséquent, tous les Livrets A sont identiques. Il n’est possible de ne détenir qu’un seul Livret A. 

A date, le Livret A rapporte 3 % est limité en apport à 22 950 €. Limité en apport seulement : si votre Livret A est plein, vous touchez quand même les intérêts.

Petite astuce, le calcul des intérêts à toucher se fait sur la base du montant de votre Livret A tous les 15 et 30 de chaque mois dans l’année (somme présente sur le Livret A*3%/24). Ainsi, une photographie est prise de la somme présente sur votre Livret à ces 24 dates. En début d’année suivante, les intérêts sont versés. Si vous devez retirer de l’argent de votre Livret A, faites-le donc après le 30 ou après le 15 du mois.

🏆 Quel est le meilleur Livret A ?

Il n’y a pas de “meilleur Livret A”. Néanmoins, il y a des banques qui sont bien meilleures que d’autres. Donc quitte à choisir parmi elles, privilégiez les banques gratuites. Dans ce domaine, ce sont les banques en ligne qui sont les meilleures. Je suis client chez Boursorama depuis des années et je n’ai jamais eu de mauvaises surprises. Tout est simple, les besoins de base (chéquier, carte bancaire, frais de garde, etc.) sont gratuits. 

Découvrir Boursorama Banque

Le fonds euros des assurances-vie

Au sein d’une assurance-vie, il existe deux grands types d’investissement possible. Les fonds en euros, qui rapportent peu mais garantissent le capital, et les Unités de compte (UC), qui peuvent rapporter plus mais présentent un risque de perte en capital.

Les assurances-vie sont soit monosupports (fonds euros uniquement), soit multisupports (un mélange de fonds euros et d’unités de compte).

Pour un placement sans risque, vous pouvez privilégier une assurance-vie composée à 100 % en euros. Vous ne savez pas combien vous allez gagner (les rendements sont annoncés en début d’année suivante, en moyenne autour des 2,5 % en 2023), mais vous savez que vous n’allez pas perdre.

Un placement 100 % en fonds euros au sein d’une assurance-vie n’est intéressant que dans un seul cas : vous avez besoin de l’argent placé dans les deux ans à venir et le montant que vous avez à placer dépasse largement le plafond du Livret A (22 950 €).

🏆 Quelle est la meilleure assurance-vie en fonds euros ?

Il est très difficile de trouver une assurance-vie qui autorise le 100 % fonds euros en 2024. Dans cette catégorie, vous pouvez essayer Evolution Vie disponible sur assurancevie.com. Elle permet d’investir jusqu’à 30 000 € 100 % en fonds euros. Les rendements 2023 étaient de 2,43 %.

Où placer son argent à court terme ?

Lorsque vous souhaitez placer votre argent à court terme (disons entre deux et cinq ans), il n’y a pas cinquante options. C’est suffisamment long pour ne pas se contenter du Livret A ou du 100 % fonds euros, mais pas suffisamment pour prendre beaucoup de risques. 

Par conséquent, vous avez le choix entre le crowdfunding immobilier (ou crowdlending immobilier) et l’assurance-vie en gestion pilotée avec un profil défensif (majorité de fonds euros).

Le crowdfunding immobilier

Le crowdfunding immobilier signifie financer à plusieurs un projet monté par un promoteur immobilier et espérer obtenir un remboursement des montants financés avec des intérêts au bout d’un certain temps. L’argent injecté est bloqué pendant la durée de l’opération. On parle aussi de crowdlending (“prêter à plusieurs”) qui dans le secteur immobilier semble même être un terme plus approprié.

Si les rendements peuvent atteindre les deux chiffres (jusqu’à 12 % selon les projets !), il est primordial de respecter deux choses : 

• Premièrement, vous êtes certain de ne pas avoir besoin de l’argent investi avant l’échéance du projet (jusqu’à 5 ans).
• Vous avez investi dans un projet de confiance, qui ne risque pas de faire défaut.

Ce second point est difficile à évaluer ; voilà pourquoi il est important de passer par des intermédiaires de confiance qui pourront évaluer la faisabilité des projets. Le nombre de défauts est globalement assez faible, entre 3 % et 5 % selon les plateformes.

🏆 Quel est le meilleur crowdfunding immobilier ?

Il existe des dizaines de possibilités quand on souhaite faire du crowdfunding immobilier. L’essentiel est de choisir un prestataire fiable et qui saura proposer des projets qui ont un maximum de chance de voir le jour. 

Dans cette catégorie, je peux vous parler d’Anaxago. Je ne suis pas client directement mais ils existent depuis une dizaine d’années et les échos que j’en ai eu sont élogieux. Anaxago recense sur sa plateforme des projets avec des rentabilités parfois à deux chiffres. Ils offrent aussi la possibilité d’investir dans des parts d’entreprises (attention, pas pour un investissement court terme !).

L’assurance-vie en gestion pilotée avec un profil défensif

Autre façon de placer son argent à court terme : l’assurance-vie en gestion pilotée avec un profil défensif. 

3 concepts clés là-dedans : 

• L’assurance-vie est un placement dont le ratio risque/rendement dépend de ce que vous mettez dedans. Si vous mettez une majorité de fonds euros, votre investissement sera faiblement à moyennement risqué, donc adapté à du court terme.
• La gestion de votre investissement en assurance-vie peut être déléguée. Cela veut dire que vous laissez le soin à des professionnels de piloter votre placement au quotidien, selon des modalités convenues en amont.
• Parmi ces modalités, le profil de risque détermine la part de fonds en euros de votre placement en assurance-vie. Si vous convenez d’un profil défensif avec le professionnel à qui vous déléguez la gestion, votre assurance-vie contiendra (à peu près) 70 % de fonds en euros et 30 % d’unités de compte.

Vous pouvez tout à fait choisir une assurance-vie en gestion libre (pas de délégation de la gestion) pour investir à court terme. Dans ce cas-là, ce sera à vous de d’équilibrer votre portefeuille entre fonds euros et unités de compte.

Investir à court terme avec une assurance-vie est faisable, mais ce n’est toutefois pas idéal. En effet, la fiscalité prévoit un allègement de l’imposition si vous détenez votre assurance-vie au moins 8 ans avant de procéder à un retrait. Autrement dit, si vous retirez tout ou partie de votre placement en assurance-vie avant 8 ans, votre imposition ne bénéficiera pas d’un coup de pouce. Ce n’est donc pas indispensable d’attendre 8 ans, mais ce ne serait pas profiter à fond des avantages de l’assurance-vie que de retirer votre épargne avant.

🏆 Quelle est la meilleure assurance-vie en gestion pilotée ?

🥇 J’en ai parlé en introduction de l’article : pour moi, la meilleure assurance-vie est Nalo Patrimoine. 

Nalo Patrimoine est une assurance-vie en ligne, uniquement en gestion pilotée, qui investit l’argent de ses clients en ETF. Elle a l’avantage de s’adapter à tous vos projets de vie, et par conséquent à tous vos horizons de placement. Si vous indiquez que vous souhaitez récupérer votre argent dans les années à venir, le robot qui pilote votre placement établira la bonne proportion de risque et contrôlera son maintien au quotidien. De quoi dormir sur ses deux oreilles : il vous suffit de suivre l’évolution de votre patrimoine et de le récupérer en quelques clics quand vous en avez besoin.

Nalo cumule d’autres avantages que j’ai évoqué ici. Retenez qu’elle est parmi les moins chères du marché, que ses performances sont dans le haut du panier et que l’expérience client est excellente. 

En passant par mon lien de parrainage, vous pouvez obtenir jusqu’à 1 000 € de remise en frais de gestion : découvrir Nalo.

🥈 Parmi les excellentes assurances-vie en gestion pilotée, je peux aussi citer Yomoni Vie.

Je suis client depuis 2017 et cette assurance-vie en ligne, elle aussi investie en ETF, propose de choisir son profil de risque. Il va de 1 à 10 (2 étant peu risqué, 10 étant très risqué) et peuvent s’adapter à tous vos horizons de placement. Pour investir à court terme, vous pouvez choisir leur profil 2. Il est possible d’investir avec Yomoni à partir de 1 000 €.

Où placer son argent quand on veut des revenus réguliers ?

La plupart des placements livrent leurs rendements une fois par an. C’est le cas notamment des livrets bancaires, des fonds d’investissement au sein des assurances-vie et des PER, des dividendes d’actions au sein d’un PEA ou d’un compte-titres ordinaire. Mais il existe aussi des placements qui rapportent mensuellement. Il faut les chercher du côté des investissements immobiliers. Voici trois façons d’investir dans l’immobilier pour générer des revenus réguliers.

Des revenus tous les mois avec l’investissement locatif

Vous connaissez sans doute très bien l’investissement locatif : acheter un appartement pour le louer.

L’opération est toutefois un peu plus compliquée à monter qu’à présenter. Il faut : 

• trouver un bien immobilier intéressant,
• obtenir un prêt, 
• débourser quelques dizaines de milliers d’euros d’apport,
• faire des travaux,
• meubler le bien (si vous choisissez la Location Meublée Non Professionnelle, ce qui est le cas dans 95 % des investissements locatifs),
• trouver un locataire fiable,
• entretenir le bien et la relation avec le locataire à distance.

Au final, de nombreux paramètres peuvent faire de l’investissement locatif un mauvais placement, voire même un calvaire (si vous enchaînez les déconvenues : lourds travaux, locataire qui ne paie pas, etc.).

L’investissement locatif est toutefois un excellent moyen de faire grossir son patrimoine et générer des revenus réguliers une fois que votre emprunt est remboursé. Pour limiter les risques (et se faciliter la vie), de plus en plus de Français ont recours à des sociétés d’investissement locatif clé en main, qui vont gérer l’opération de A à Z. 

🏆 Quel est le meilleur investissement locatif clé en main ?

Il existe des dizaines de sociétés spécialisées dans l’investissement locatif clé en main. Pour les différencier, plusieurs options : 

• comparer leur expérience (et notamment leurs réalisations pour des clients),
• comparer leurs tarifs,
• comparer leur couverture territoriale.

Je n’ai pas pu tester moi-même une de ces sociétés, toutefois, j’ai pu obtenir de nombreux retours comme quoi les mastodontes du secteur (Masteos en tête) n’offrent pas les meilleurs services. Des sociétés plus familiales comme ImAvenir (à Paris et région parisienne) et Ouiker (dans une quinzaine de villes de province) sont à privilégier. Comptez entre 7 % et 7,2 % du montant total de l’opération pour les frais, avec des minimums allant de 6 000 € à 9 500 €.

Des revenus tous les mois avec l’immobilier fractionné

Si vous ne souhaitez (ou ne pouvez) pas emprunter, cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas investir dans l’immobilier ! Vous pouvez tout à fait placer votre argent pour obtenir des revenus réguliers sans obtenir de crédit grâce à l’immobilier fractionné.

Un peu comme le crowdfunding immobilier que l’on a déjà évoqué, vous allez acquérir un appartement à plusieurs, avec un ticket minimum autour de 200 €. Toutefois, ce sont sur les loyers générés (et la potentielle plus-value à la revente) que vous allez espérer toucher vos revenus mensuels.

Deux avantages importants par rapport à l’investissement locatif classique : 

• vous pouvez investir une petite somme,
• vous n’avez pas à vous occuper de l’appartement acheté, juste à recevoir les loyers.

Attention, il ne vous sera pas possible d’aller vivre dans votre “fraction” d’appartement (évidemment). Vous ne pourrez pas non plus choisir de le vendre en totalité. En ce qui concerne la vente de vos fractions, il faut parfois attendre plusieurs années avant qu’elles soient réellement liquides.

🏆 Quel est le meilleur immobilier fractionné ?

Le pionnier dans le domaine a été Bricks. Ils ont d’ailleurs rassemblé 20 000 investisseurs et une communauté de 100 000 personnes autour de leur produit. Il y a toutefois eu des problèmes de versement des loyers et de liquidité des “briques” ces derniers temps. De même, ils ont dû revoir leur modèle financier et passer d’un système de royalties à un système d’obligations, comme pouvaient l’être originellement d’autres acteurs.

Parmi les nouvelles pousses de l’immobilier fractionné qui ne cumulent pas les casseroles, je peux citer Meute Invest, qui a pour le moment proposé des fractions de biens dès 200 € à Marseille, Quimper et Angers. RealT pour sa part permet de réaliser des investissements dans des biens aux Etats-Unis via la blockchain.

Des revenus tous les mois avec les SCPI (immobilier professionnel)

Un des gros défauts de l’investissement locatif (et de l’immobilier fractionné) est son manque de diversification.

Je m’explique : si vous n’achetez qu’un bien (ou qu’une partie d’un seul bien), vous risquez de voir les loyers arrêter de tomber du jour au lendemain. C’est beaucoup plus courant qu’on ne le pense : difficulté à trouver un locataire, locataire qui ne paie plus, travaux qui empêchent la mise en location, etc.

Les SCPI permettent de contourner ce problème en proposant d’acheter des parts de société qui détiennent des dizaines voire des centaines de biens immobiliers différents. Ainsi, s’il y a un problème avec un bien, les autres maintiennent un certain niveau de rendement. La plupart du temps, les SCPI concernent des biens immobiliers professionnels (bureaux, commerces, cliniques, entrepôts, restaurants, etc.). Petit point négatif, investir en SCPI revient à acheter un bout de papier sans réellement savoir ce que vous avez acheté. Il s’agit la plupart du temps de bâtiments moches en zone industrielle… mais pas besoin de savoir du moment que les loyers entrent 😆!

Avec les SCPI, on peut s’attendre à un rendement allant de 2 % à 7 % par an. Il existe près de 200 SCPI différentes sur le marché et on peut s’en procurer un peu partout. Attention toutefois, il y a de grandes disparités dans les frais pratiqués. Voilà pourquoi il est important de choisir un bon courtier en SCPI.

🏆 Quel est le meilleur courtier en SCPI ?

Pour acheter vos SCPI, je peux vous recommander Louve Invest. 

Comme évoqué brièvement en introduction de cet article, Louve Invest se caractérise par : 

• des conseillers financiers agréés capables de vous aider à choisir les meilleures SCPI,
• une expérience client fluide : tout se fait en ligne,
• des frais réduits grâce au cashback de 2,5 % sur tous vos investissements, 
• une prime de 75 € lors de votre premier investissement en passant par ce lien.

Pas étonnant que Louve soit devenu en 3 ans le second plus gros distributeur de SCPI en ligne derrière un acteur qui a plus de quinze ans.

Où placer son argent si on n’en a pas besoin tout de suite ?

Où placer son agent si on n’en a pas besoin tout de suite ? En Bourse !

En effet, plus votre horizon d’investissement est lointain, plus votre risque de perte en Bourse, si votre placement est suffisamment diversifié, diminue. Par conséquent, sur une durée supérieure à 5 ans, il est dommage de laisser son épargne sur un Livret A. Vous pouvez espérer un meilleur rendement en Bourse et les risques de pertes sont réduits.

La Bourse est le placement qui rapporte le plus sur la durée. Il vous faudra toutefois choisir entre une enveloppe fiscale et une composition de portefeuille adaptée à votre horizon de placement. C’est l’état de votre patrimoine actuel et vos besoins futurs en patrimoine qui déterminent le meilleur placement en Bourse pour vous. 

Dans la plupart des cas néanmoins, c’est l’assurance-vie qui répondra à vos besoins. Je l’ai expliqué plus tôt : c’est le placement le plus flexible.

Investir en Bourse avec flexibilité grâce à l’assurance-vie

Je me répète : l’assurance-vie est une simple enveloppe fiscale. Ce sont les supports que l’on choisit d’y mettre à l’intérieur qui déterminent votre espérance de rendement (et par extension le niveau de risque que vous prenez).

L’assurance-vie est pratique car vous pouvez y insérer des supports d’investissement présentant tout niveau de risque et tout potentiel de rendement : par exemple le fonds euros qui garantit le capital investi (noté 1/7 en termes de risque par l’Autorité des Marchés Financiers) et à l’autre bout du spectre les actions, très volatiles, qui peuvent faire perdre ou gagner de l’argent du jour au lendemain (noté 7/7 par l’AMF).

Par conséquent, il est assez facile d’adapter son portefeuille d’investissement à son horizon. 

• Vous placez sur 5 ans ? 60 % de fonds euros et 40 % de supports plus risqués (unités de compte en actions ou obligations).  
• Vous placez sur 10 ans ? 30 % de fonds euros et 70 % de supports plus risqués.
• Vous placez sur 20 ans ? 10 % de fonds euros et 90 % de supports risqués (principalement actions).

Je fournis ces proportions à titre indicatif ; elles ne se substituent pas aux conseils d’un professionnel. Ce sont toutefois les proportions qui nous sont recommandées lorsqu’on fait une simulation d’investissement en ligne.

Si vous ne vous sentez pas de bâtir vous-même votre portefeuille d’assurance-vie, vous pouvez déléguer cette tâche à un gérant professionnel. Vous devez pour cela choisir une assurance-vie en gestion pilotée.

🏆Quelle est la meilleure assurance-vie ?

J’ai dédié un article entier à la recherche de la meilleure assurance-vie. 

Si je devais le résumer, il y a deux types d’assurance-vie : 

• en gestion libre,
• en gestion pilotée.

La gestion libre est faite pour les personnes qui souhaitent choisir leurs supports d’investissement et piloter eux-mêmes leur placement au quotidien. 🥇 La meilleure assurance-vie en gestion libre est Linxea Spirit 2. C’est elle qui offre la meilleure gamme de supports d’investissement et présente les frais de gestion les plus faibles du marché (0,5 % du capital investi par an). Linxea est un courtier en ligne particulièrement reconnu depuis une vingtaine d’années pour la qualité de ses placements financiers.

La gestion pilotée est faite pour les personnes qui ne souhaitent pas s’occuper de leur placement et qui ont besoin d’aide pour bâtir leur portefeuille d’assurance-vie. Les meilleures assurances-vie sont à chercher du côté des assurances-vie en ligne nouvelle génération. 🥇 Le robo advisor Nalo offre ainsi une assurance-vie intelligente, Nalo Patrimoine, qui saura s’adapter à vos besoins à moindre coût. En effet, Nalo investit l’épargne de ses clients uniquement en ETF actions ou ETF obligations, des supports d’investissement diversifiés et présentant des faibles frais.

Investir en Bourse à long terme avec le PEA

Le Plan d’Epargne en Actions (PEA) est une enveloppe fiscale, à l’instar de l’assurance-vie. C’est toutefois une enveloppe fiscale dédiée à l’investissement en actions, et plus spécifiquement en actions européennes. 

Le PEA est plébiscité par les investisseurs qui souhaitent placer leur épargne à long terme (plus de 15 ans) et maximiser leurs rendements. En effet, le PEA est l’enveloppe qui présente le moins de frais de gestion et propose la meilleure fiscalité sur les bénéfices. Attention toutefois, le plafond de versement du PEA est limité à 150 000  €. Si vous souhaitez investir en Bourse avec plus, il faudra vous rabattre sur une assurance-vie ou un compte-titres ordinaire (CTO).

Il est possible d’investir dans un PEA en gestion libre (la majeure partie du temps, car l’objectif est de réduire au maximum les frais) mais aussi en gestion pilotée, pour ceux ou celles qui préfèrent déléguer à des professionnels. Vous paierez des frais de gestion pilotée, mais vous serez probablement plus serein.

🏆Quel est le meilleur PEA ?

Pour choisir le meilleur PEA, il faut regarder les frais de l’enveloppe fiscale et la quantité de supports d’investissement disponibles (notamment en ETF). 

A ce petit jeu là, c’est🥇 Bourse Direct qui offre le meilleur PEA. Si on peut regretter son interface un peu compliquée, c’est lui qui est le moins cher.

🥈 Le PEA de Saxo Bank est légèrement plus cher, mais il offre une expérience utilisateur plus agréable. Cela reste un produit dédié à des investisseurs aguerris.

🥉 Enfin, le PEA de Fortuneo est plus cher que les deux précédemment cités mais s’adressent aux investisseurs un peu plus débutants. Si vous souhaitez investir en gestion libre mais que vous ne voulez pas une plateforme trop compliquée, il faut aller chercher du côté de Fortuneo (et des banques en ligne en règle générale).

🥇 Pour un PEA en gestion pilotée, regardez du côté de Yomoni. Le spécialiste de la gestion pilotée en assurance-vie propose aussi cette formule sur son PEA et c’est une excellente option.

Investir en Bourse pour sa retraite avec le PER

Ah le PER ! Il a reçu un petit boost de visibilité sous le premier mandat d’Emmanuel Macron car son gouvernement à l’époque avait souhaité le simplifier… et le promouvoir.

Le Plan Epargne Retraite est un produit conçu pour inciter les Français à épargner en vue de leur retraite, en plus du régime de base et d’éventuelles complémentaires. Dans les faits, le PER permet d’investir en Bourse comme l’assurance-vie et le PEA, en payant plus de frais et en bloquant son argent jusqu’à son départ à la retraite (quelques scenarii de déblocages anticipés existent toutefois).

Pour rendre le PER attractif, ceux qui le proposent insistent sur la carotte fiscale qui vient avec. En effet, il est possible de déduire de son net imposable tout ou partie de l’argent investi sur un PER, chaque année. L’imposition est reportée au moment du retrait. Il faut donc bien calculer son coup et être certain d’être dans une tranche marginale d’imposition au maximum égale à celle au moment de placer votre argent lorsque vous retirerez l’argent placé sur votre PER.

J’ai beau réfléchir, je ne vois que 3 cas où investir dans un PER est intéressant : 

• Si vous avez la cinquantaine, que vous avez une TMI supérieure à 30 % et que vous savez que votre TMI diminuera lors de votre départ  à la retraite. Bloquer votre argent une dizaine d’année n’est pas un problème et vous pourrez bénéficier d’une petite réduction d’impôts lors de la phase d’épargne.
• Vous sortez exceptionnellement de votre TMI car vous touchez de temps en temps des primes conséquentes. Si vous êtes proche de la retraite, ou que vous prévoyez d’acheter une résidence principale dans les prochaines années (l’achat de résidence principale est un motif autorisant le déblocage anticipé des fonds), vous pouvez essayer de “limer” vos revenus de l’année de manière à rester dans la tranche marginale inférieure.
• Vous profitez du fait qu’il est possible d’investir dans un PER au nom de votre enfant. Vous profitez de la réduction d’impôt au moment du placement et c’est votre enfant qui, lors du déblocage (achat de résidence principale notamment) paiera les impôts. Avec un peu de chance, la TMI de votre enfant sera faible au moment du retrait ; dans tous les cas, l’argent placé aura fructifié une bonne dizaine d’années.

🏆Quel est le meilleur PER ?

Il est possible de choisir des PER en gestion libre ou en gestion pilotée. La plupart sont d’ailleurs proposés en gestion pilotée, car ils ont tendance à intégrer une fonctionnalité de sécurisation progressive de votre épargne, de manière à ce qu’elle soit moins exposée au risque au moment où vous la consommerez.

Comme j’ai choisi d’ouvrir un PER pour “limer” mes revenus les années où je change de tranche marginale d’imposition, et que je commence un peu à m’y connaître, j’ai jeté mon dévolu sur le PER de Linxea en gestion libre, 🥇 Linxea Spirit, investi à 100 % sur un ETF indexé sur le SP500 (500 plus grosses entreprises américaines). Ce n’est qu’une petite somme et je ne l’alimente pas tous les ans ; dans l’idéal, je retirerai cet argent placé lors de l’achat de ma prochaine résidence principale. Prise de risque maximale car échéance  courte, donc (à ne pas reproduire chez soi si c’est votre seule épargne !).

Il existe pléthore d’autres PER, la plupart en gestion pilotée. Celui de 🥇 Yomoni est très bien. 🥈 Nalo vient aussi de sortir le sien.

📖 A lire aussi : Quel est le meilleur PER ? Le comparatif

Où placer son argent quand on peut se permettre de tout perdre ?

On arrive au bout de l’article ! Il me semble tout de même important d’évoquer d’autres formes d’investissement, particulièrement populaires. Attention toutefois, j’ai tendance à les ranger dans la catégorie “placement quand on peut se permettre de tout perdre”.

Faire le trader en actions avec un compte-titres ordinaire (CTO)

Il est désormais possible d’investir en actions en quelques clics à travers des applications mobiles !

Techniquement, cela revient à ouvrir un compte-titres ordinaire (CTO) et passer des ordres d’achat et de vente. Le CTO permet d’investir dans tout type de supports financiers (actions, obligations, fonds d’investissement dont ETF, turbo, warrant, etc.).

La fiscalité du CTO est moins avantageuse que celle du PEA ou de l’assurance-vie.

Dans les faits, le CTO est une option pour : 

• ceux qui ont dépassé le plafond du PEA et souhaitent continuer à trader,
• ceux qui souhaitent trader sur des supports non disponibles dans le PEA,
• ceux qui veulent jouer avec des actions Tesla et Apple sans avoir à sortir de la couette.

A noter que les entreprises peuvent aussi détenir un CTO.

🏆 Quel est le meilleur CTO ?

Il y a plusieurs façons de désigner un compte titres. On peut parler de compte titres ordinaire (CTO), on peut parler de plateforme de trading, de site ou appli de bourse. Et oui, derrière tout ça se cache généralement un compte-titres !

Le meilleur acteur dans cette catégorie est à mon avis Trade Republic. Arrivée en France en 2020 après avoir cartonné en Allemagne, Trade Republic est une application mobile d’achat et revente de supports financiers, à frais réduits (1 € la transaction). Ils proposent par ailleurs des plans d’investissement en ETF sans frais de transaction.

Acheter et revendre des cryptomonnaies

La hype a été à son climax fin 2021, depuis, beaucoup de monde a perdu de l’argent donc l’investissement en crypto monnaie a un peu moins le vent en poupe… jusqu’au prochain bull run (qui est en train d’avoir lieu ?) !

Pour investir en crypto monnaie, il faut avoir le cœur bien accroché. Evidemment, c’est mieux si on est prêt à perdre la somme investie en un claquement de doigts.

Car ça peut arriver, et c’est arrivé. Les investisseurs de LUNA ont perdu la totalité de leur mise en une journée courant 2022. Ceux qui avaient choisi la plateforme d’échange de crypto FTX ont vu leur capital s’évaporer avec sa faillite. On ne compte plus les histoires d’investisseurs crédules qui ont hypothéqué leur maison pour miser sur une hausse du bitcoin. Ne faites pas ça.

Les cryptomonnaies peuvent rapporter beaucoup ou faire tout perdre. Aujourd’hui c’est plus un pari qu’un placement financier. Ce qui ne m’empêche pas d’y investir une infime part de mon patrimoine.

🏆 Quel est la meilleure plateforme crypto ?

Une bonne plateforme crypto a quelques années d’expérience, se plie à la réglementation et propose des frais bas.

Dans cette catégorie, j’ai sélectionné pour mes investissements Binance. Ce n’est pas forcément la plus intuitive, c’est une entreprise chinoise, c’est un exchange centralisé, bref, les puristes pourraient débattre plusieurs heures dessus, mais je la trouve complète et plutôt rassurante. C’est aussi un des plus gros acteurs du marché et ils font les démarches pour se plier aux règles strictes (et strictement françaises) de l’Autorité des Marchés Financiers.

Investir dans des entreprises non cotées (equity)

Dernière possibilité quand on cherche à gagner gros (mais qu’on est aussi prêt à tout perdre) : l’equity.

L’equity est un terme anglais pour définir les parts d’actions non cotées en Bourse. Si vous investissez en equity, cela signifie que vous allez détenir une partie d’une entreprise. C’est comme acheter une action en Bourse, à la différence près que l’equity est plus difficile d’accès, nécessite souvent un plus gros ticket d’entrée, ne se revend pas facilement et est beaucoup plus risqué. C’est le prix à payer pour faire de belles plus-values.

C’était la grande mode en 2021 quand les licornes pleuvaient dans tous les sens. Tout le monde voulait acheter des parts de startups, le plus tôt possible dans leur développement, dans l’espoir de faire de belles culbutes lors d’une éventuelle revente. La plupart des gens qui ont fait ça ne le savent pas encore mais ils peuvent d’ores et déjà dire au revoir à leur argent. Investir en start up ou dans une PME ne se fait pas à n’importe quel prix et dans n’importe quelles conditions. Rappelez-vous que c’est le métier des business angel et des venture capitalists, et que pour une belle plus-value ils perdent 9 fois la totalité de leur mise.

Où placer son argent ? Le tableau récapitulatif

Contexte	Meilleur placement	Meilleure option
Quand on ne veut pas prendre de risque	Livret A ou PEL ou autres livrets	Boursorama Banque
Pour placer à court terme (inférieur à 2 ans)	Livret A ou fonds euros d’assurance-vie	Boursorama Banque
Pour placer à court terme (inférieur à 5 ans)	Crowdfunding immobilier ou assurance-vie profil défensif	Anaxago (crowdfunding) ou Nalo (assurance-vie)
Pour placer à long terme (supérieur à 5 ans)	Assurance-vie profil équilibré ou offensif ou PEA	Nalo (assurance-vie) ou Fortuneo (PEA)
Pour préparer sa retraite	Assurance-vie profil offensif ou PEA	Nalo (assurance-vie) ou Fortuneo (PEA)
Pendant la retraite	Assurance-vie profil équilibré	Nalo (assurance-vie)
Pour générer des revenus réguliers	SCPI	Louve Invest
Quand on peut se permettre de tout perdre	CTO ou cryptomonnaies	Trade Republic (CTO) ou Binance (crypto)

Les principales questions sur où placer son argent