A titre personnel, j’ai choisi une assurance-vie pour préparer ma retraite. C’est à mon avis un placement particulièrement adapté pour deux raisons. Premièrement, il est possible d’adapter sa prise de risque en fonction du temps qui nous sépare de la retraite. Ensuite, l’argent placé continue de fructifier intelligemment lorsqu’on est à la retraite. Cerise sur le gâteau, l’argent investi n’est pas bloqué ; en cas de besoin, il est possible de le retirer à tout moment, contrairement à un PER. Je vous explique ici pourquoi j’ai choisi Nalo Patrimoine comme assurance vie retraite.
La meilleure assurance vie retraite
La meilleure assurance vie retraite doit avoir 3 caractéristiques :
- elle doit être adaptée aux spécificités d’un investissement long terme (lorsqu’on commence à investir jeune),
- elle doit continuer de fructifier même lorsque vous êtes déjà à la retraite afin que votre épargne dure le plus longtemps possible,
- elle doit avoir peu de frais pour qu’elle fructifie du mieux possible.
3 prérequis remplis haut la main par l’assurance-vie Nalo Patrimoine.
🏆 Meilleure assurance vie retraite : Nalo Patrimoine
Nalo Patrimoine est une assurance-vie en gestion pilotée proposée par le robo advisor Nalo depuis 2018. C’est elle qui, parmi les meilleures assurances-vie en gestion pilotée, affichent les meilleures performances depuis sa création.
Dans ce graphe, j’ai rassemblé les performances d’assurances vie en gestion pilotée parmi les plus connues. Le profil offensif (celui qui se rapproche le plus d’un placement pour préparer sa retraite) du portefeuille éco-responsable de Nalo Patrimoine affiche une performance moyenne d’environ 6 % par an depuis sa création. C’est mieux que ses concurrents.
Attention toutefois. Si la performance est une donnée importante, nous ne parlons ici que de performance passée. Rien ni personne ne peut garantir une performance future. Voilà pourquoi il est important, quand on choisit une assurance vie retraite, de vérifier qu’elle est adaptée à ce double projet : préparer sa retraite lorsqu’on est encore actif et faire fructifier son épargne de manière à ce qu’elle dure le plus longtemps possible une fois qu’on est à la retraite.
C’est le cas de Nalo, qui permet de choisir un portefeuille d’assurance-vie spécialement dédié à la retraite.
Une fois ce projet choisi, vous pouvez décider d’investir à partir de 1 000 € et choisir un montant mensuel d’épargne. Ce sont ensuite les professionnels de Nalo qui vont piloter votre assurance-vie. Vous n’avez donc rien à faire.
Les frais de Nalo Patrimoine sont de 1,65 % maximum. Ces frais sont parmi les moins élevés du marché. Lorsque vous investissez plus vous payez de frais, moins votre rendement est bon. Ce n’est peut être pas grand chose sur une ou deux années, mais à long terme, cela représente souvent plusieurs dizaines de milliers d’euros de perdus.
Je vous invite à découvrir Nalo en passant par ce lien de parrainage. Il vous permettra d’économiser 3 mois de frais.
L’assurance-vie Nalo Patrimoine avant la retraite
En cliquant sur « Préparer ma retraite » et en renseignant un certain nombre d’informations personnelles (âge, épargne disponible, revenus, etc.), Nalo est capable de vous faire une projection sur votre phase d’épargne (tant que vous avez des revenus professionnels).
Dans cette simulation, j’ai choisi de placer 10 000 € dans le projet retraite de l’assurance-vie Nalo Patrimoine. Tous les mois je réalise un versement de 500 €. Nalo estime que je peux espérer, en 2055 (date à laquelle j’aurais 65 ans), un capital de 540 091 € pour 202 000 € versés d’ici là (avec la sécurisation progressive).
La sécurisation progressive est un concept intéressant : elle permet de réduire le risque pris par votre assurance-vie à mesure que vous vous approchez du moment où vous avez besoin de votre argent (ici le départ en retraite). Dans le graphe précédent, vous notez que le risque est matérialisé par un « pourcentage d’actions »). Ce pourcentage diminue progressivement à partir de 2040, soit 15 ans avant mon départ estimé en retraite. L’assurance-vie Nalo Patrimoine est donc adaptée à mon envie de préparer ma retraite, puisqu’elle me permet de maximiser mon espérance de rendement au début (fort pourcentage d’actions) puis de protéger l’épargne acquise au fur et à mesure (sécurisation progressive).
Nalo Patrimoine pendant la retraite
Dernier point intéressant, Nalo est une assurance vie retraite qui prévoit aussi un pilotage spécial pendant que vous êtes à la retraite. Sur la projection ci-dessous, vous pouvez voir comment ils sécurisent progressivement pour épargne au fur et à mesure que vous prenez de l’âge (baisse du pourcentage d’actions). Dans cet exemple, ne sont pas pris en compte les retraits (que vous ferez forcément !).
Le capital de 540 091 € obtenu à la fin de votre vie active va ainsi continuer à fructifier pendant votre retraite. Si vous n’effectuez aucun retrait (ce n’est pas l’objectif évidemment), vous pouvez espérer un capital de 1 160 870 € à 85 ans ! Vous remarquez aussi que le pourcentage d’actions de votre assurance-vie baisse constamment jusqu’à vos 75 ans. Il se stabilise enfin autour de 30 % ; de cette manière votre capital prend, à la fin de votre vie, un risque minimum. A votre décès, l’argent encore disponible sera transmis aux personnes que vous aurez désignées.
D’autres bonnes assurance vie retraite
Il existe d’autres bonnes assurances-vie qui permettent de préparer sa retraite. Je pense notamment à Yomoni Vie, qui est aussi une assurance-vie en gestion pilotée. Il est aussi possible de préparer sa retraite avec une assurance-vie en gestion libre, comme Linxea Spirit 2. C’est la façon la moins chère de faire ; il vous faudra néanmoins piloter vous-même votre assurance-vie et décider ce que vous y mettez dedans à chaque instant. Une solution plutôt réservée aux investisseurs aguerris, donc.
Techniquement, il est possible de préparer sa retraite et d’investir pendant sa retraite avec toutes les assurances-vie du marché. Attention, elles ne valent pas toutes et ne sont pas toutes clés en main comme peut l’être celle de Nalo.
Pour découvrir d’autres assurances-vie, je vous invite à jeter un œil à mon comparateur des meilleures assurances-vie.
Préparer sa retraite : assurance vie retraite ou PER ?
N’est-ce pas étonnant de choisir une assurance vie retraite lorsqu’il existe un placement spécialement conçu pour préparer sa retraite, le Plan d’Epargne Retraite (PER) ?
Cela peut paraître surprenant, mais l’assurance-vie est un meilleur placement que le PER, même quand il s’agit d’investir pour sa retraite.
📖 A lire aussi : Assurance-vie : avantages et inconvénients
Avant d’aller plus loin, je tiens à préciser que je ne suis pas conseiller en investissement financier professionnel (CIF). Je suis simplement un investisseur curieux qui, en sa qualité d’entrepreneur, sait qu’il doit préparer sa retraite. Ce que vous lisez ici n’est donc pas un conseil en investissement personnalisé et ne vous dispense pas de vous adresser à un professionnel. C’est simplement mon avis, forgé à la suite de nombreuses recherches et comparaisons.
Le PER est un placement qui, en contrepartie d’une réduction d’impôt à l’entrée (vous payez quand même des impôts au moment du retrait), bloque votre épargne jusqu’à votre départ en retraite (hors achat de résidence principale et coup dur type licenciement). Ce n’est pas le cas de l’assurance-vie.
De plus, le PER est un placement qui contient beaucoup plus de frais que l’assurance-vie ; pour un placement long terme, cela signifie moins de rendement.
Le PER peut être éventuellement adapté pour les personnes proches de la retraite avec un taux d’imposition élevé. Elles peuvent espérer bénéficier d’une belle réduction d’impôts et l’argent n’est pas bloqué trop longtemps.
📖 A lire aussi : Quel est le meilleur PER ? Le comparatif
Pourquoi choisir une assurance-vie quand on est à la retraite ?
L’assurance-vie est intéressante notamment du fait de sa flexibilité. Vous investissez combien vous voulez, au rythme que vous voulez. C’est pareil pour les retraits.
Lorsque vous êtes à la retraite, l’argent investi peut servir à deux choses :
- générer un complément de revenu,
- servir d’épargne pour l’achat d’une résidence principale.
Utiliser le capital investi pour générer un complément de revenu est intéressant car l’argent que vous ne retirez pas continue à fructifier. Il est aussi possible de choisir une assurance-vie avec rente mensuelle jusqu’à la fin de votre vie. Je ne connais pas bien cette option mais de prime abord, je trouve que son intérêt est faible par rapport à la contrepartie obligatoire (vous ne pouvez plus retirer tout le capital d’un coup). Dans les faits, avec une assurance-vie, il est possible de faire des retraits réguliers (même tous les mois !) sans avoir à passer par une rente viagère.
Avec le PER, vous choisissez au moment de partir à la retraite : retirer tout l’argent investi ou toucher une rente mensuelle. Ce n’est pas possible de changer ensuite.
Cerise sur le gâteau, l’assurance-vie est le meilleur outil pour une succession. Vos héritiers bénéficieront de conditions successorales bien plus intéressantes s’ils sont amenés à percevoir des fonds de votre part depuis une assurance-vie que depuis un autre produit (PER, PEA, livret, etc).
Les principales questions sur l’assurance vie retraite
Il faut savoir que ses revenus baissent drastiquement lorsqu’on est à la retraite. Ouvrir une assurance vie retraite n’est pas obligatoire mais constitue une des meilleures façons de générer des revenus complémentaires, vivre plus sereinement, notamment quand on sait qu’on vit désormais plus longtemps avec parfois une perte d’autonomie.
L’assurance-vie est un produit d’investissement facultatif, qui n’a rien à voir avec la retraite complémentaire, généralement prélevée directement sur votre paie mensuelle. Toutefois, une assurance-vie peut avoir un terme la même fonction : vous générer des revenus complémentaires à la retraite, ou constituer une somme d’argent à disposition pendant la retraite.
L’assurance-vie retraite est flexible. Vous pouvez placer le montant que vous souhaitez au rythme que vous souhaitez. Mais vous pouvez aussi retirer les sommes dont vous avez besoin à tout moment. Sur une base mensuelle, par exemple, pour compléter votre pension, ou faire un retrait total, en cas de grosse dépense. L’assurance-vie est un placement adapté à la retraite car il est possible d’adapter sa composition aux caractéristiques d’un investissement retraite : faire fructifier au maximum son épargne lorsqu’on est actif et la protéger au maximum lorsqu’on en a besoin à la retraite.